Чеки являются одним из самых распространенных платежных инструментов. Обычно чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя провести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В то же время словом «чек» иногда называют разные платежные инструменты. Практика правового регулирования чекового обращения выработала различные виды чеков, из которых только некоторые нашли широкое применение.

Коммерческий чек используется для осуществления коммерческих платежей (оплата авансовых, гарантийных и др. сумм). Он применяется при совершении сделок нетоварного характера и по своей сути является разновидностью банковского перевода денежных средств из страны в страну.
Коммерческий чек выписывается на любую сумму в нужной валюте на определенное лицо (физическое или юридическое). Если срок действия не обозначен на чеке, то он действует 6 месяцев со дня его выписки в банке, а выплата денежных средств (зачисление на счет) производится только после его проверки и оплаты банком-эмитентом – от 20 до 70 дней с момента приема чека на инкассо. В случае утери есть возможность приостановить оплату по чеку, своевременно проинформировав об этом банк и указав причину отзыва. Коммерческий чек можно вручить получателю лично, либо отправить его по почте. Особенностью коммерческого чека является невозможность передать его третьим лицам: он принимается на инкассо только от бенефициара (получателя денег по чеку).
При помощи коммерческого чека удобно осуществлять безналичный расчет в случаях, если:
• сумма платежа невелика и не оправдывает расходов на перечисление;
• отправитель не имеете расчетного счета в банке;
• неизвестны банковские реквизиты получателя для осуществления денежного перевода.
В российских банках можно приобрести коммерческие чеки как иностранных (Drezdner Bank, Commerzbank, Bankers Trust Compa, Deutsche Bank Trust Company Americas и т.д.), так и отечественных банков-эмитентов.

Именной чек – это чек на определенное лицо, не подлежащий передаче. Он представляет собой письменный приказ, по которому полагается выдать определенную сумму денег чекодержателю (физическому или юридическому лицу, указанному в чеке). Именной чек не подлежит передаче и принимается банками только на инкассо (перевод денег со счетов лиц, выписывающих чеки, на счета получателей чека).
Владельцу именного чека нужно учитывать, что срок действия чека (если не указано другого срока) обычно ограничивается 6 месяцами, а срок обработки именного чека составляет несколько дней со дня его сдачи. Таким образом, чем раньше предъявить в банк чек на инкассо, тем меньше вероятность, что иностранный банк вернет его без оплаты. Как правило, в момент сдачи чека на инкассо банку, принявшему чек, оплачивается комиссия. Следует помнить, что комиссия удерживается иностранным банком за обработку чека и за перечисление покрытия по нему.
В банках можно купить или сдать на инкассо практически все виды именных чеков, в том числе Personal/Commercial Check, International Money Order, Official/Cashier’s Check, Treasury Check, Tax Refund и др.

Как правило, любой бумажный носитель разного рода информации имеет свой электронный эквивалент. Электронный дорожный чек – это продукт современных технологий, он представляет собой пластиковую смарт-карточку установленной формы, хранящую предоплаченный баланс фиксированного номинала. В большинстве случаев она используется для получения наличных денег в банкоматах за границей или для платежей за товары и услуги в иностранных магазинах, ресторанах и отелях.
В России наиболее известными являются такие чековые брэнды, как American Express, Thomas Cook, VISA и MasterCard. Сегодня продукты этих компаний можно приобрести в десятках банков в том или ином ассортименте.
Российский банковский рынок предлагает к продаже Visa TravelMoney Cash Passport – электронную версию дорожного чека, который по форме и технологии использования является пластиковой картой. Она защищена ПИН-кодом и отдельным номером. Оформляется электронный дорожный чек в течение нескольких минут и не требует открытия счета и предварительного внесения страхового депозита. Его не надо декларировать на границе. Эта карта-чек, как правило, не имеет срока годности и действительна до тех пор, пока полностью не будут израсходованы внесенные деньги. Карта не содержит информации о владельце, что дает возможность передать или подарить ее другому лицу.
Выбор того, каким должен быть дорожный чек, остается за каждым индивидуально. Бумажный дорожный чек защищен от технических сбоев в работе банкоматов и от атак "кардеров". Потеряв его, можно особенно не беспокоиться, что нашедший воспользуется деньгами. Если для совершения операций по чужому карт-счету достаточно обладать информацией о том или ином наборе цифр (ПИН), то по чеку деньги могут быть выданы только после его собственноручного подписания владельцем и при одновременном предъявлении паспорта.
В итоге следует заметить, что электронные дорожные чеки, номинированные исключительно в долларах, становятся редкостью, и клиент может проводить финансовые операции в различных денежных единицах.

Дорожные чеки для хранения дома (American Express Cheque Secure Funds) были созданы Компанией American Express специально для обеспечения сохранности денежных средств, находящихся дома. В случае утери или кражи гарантируется полный возврат суммы чека.
Дорожные чеки для хранения дома American Express не связаны ни с одним конкретным банком, поэтому застрахованы от последствий банковских потрясений. Этот факт служит еще одним подтверждением надежности

Дорожный чек представляет собой платежный документ, который используется в качестве средства обеспечения валютой туристов. Иными словами, это обязательство выпустившей его компании, по которому она обязуется оплатить его номинал (сумму чека) по предъявлению чека.
Основное преимущество дорожного чека заключается в том, что в случае утери или кражи гарантируется полный возврат суммы чека. Главным образом это связано с самой схемой выдачи чека и приема его к оплате.
Распорядиться чеком может только его хозяин, имя которого указано на чеке. Владелец оставляет свою подпись, которая в дальнейшем будет служить образцом для сверки того, как распишется предъявитель чека. Если при предоставлении чека работнику банка покажется, что подпись не соответствует оригиналу, он может отказать в предоставлении банковской услуги.
Кроме того, для получения денег по чеку (помимо подписи) необходимо предъявление документа, удостоверяющего личность. Таким образом, наличие подобного рода правил при обналичивании чека фактически сводят к нулю попытки злоумышленника воспользоваться чужими денежными средствами.
Если же сам владелец потерял чек, то ему необходимо сообщить его номер в отделение компании, выпустившей чек, и с квитанцией, которую выдают при выдаче чека, обратиться для получения денег.
Безусловным плюсом является то, что благодаря дорожному чеку можно беспрепятственно перевозить через границу большие суммы денег без опасения, что представители таможни будут проявлять излишнее любопытство при выяснении количества наличности, имеющейся у вас с собой.
На сегодняшний день дорожные чеки занимают нижние строчки в рейтингах банковских продуктов и воспринимаются в качестве некоего «деликатеса» в банковском ассортименте. Но, исходя из вышесказанного, можно убедиться, что дорожные чеки очень легки в обращении. Они выгодны и по сравнению с альтернативными пластиковыми картами. Не надо отдельно платить за выпуск, за ведение расчетного счета, за постановку в стоп-лист, за дополнительного пользователя, штраф за утерю и т. д. А срок использования дорожного чека не ограничен (например, выпущенные еще в 1891 году первые чеки принимаются к оплате до сей поры).
Предусмотрена и такая процедура, как передача в наследство. Поэтому, несмотря на то, что по чекам не начисляется процент, они также могут составить ощутимую конкуренцию депозитным сертификатам банков, так как выпускающие компании обладают более надежным капиталом международного масштаба.
При всех своих достоинствах дорожный чек имеет серьезный недостаток – номинал (кратный 10, 20, 50, 100 и т.д.). Обналичить чек можно только сразу на всю сумму. Причем в ряде банков (в основном зарубежных) получить наличные по чеку номиналом $1000 гораздо дешевле, чем обналичить $20. Чеки, как и наличные деньги, имеют номинал, валюту (доллары США, евро, английские фунты стерлингов и т.д.), индивидуальный номер и достаточное количество степеней защиты. В отличие от наличных денег чеки нельзя разменять или продать частично, что следует учитывать при покупке чеков – лучше иметь смесь чеков крупного и мелкого достоинства.